初級銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：第四章

第四章 理財產(chǎn)品概述

知識點：銀行理財產(chǎn)品概述

銀行理財產(chǎn)品要素包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標客戶信息和產(chǎn)品特征信息。

知識點：銀行理財產(chǎn)品分類

知識點：銀行代理理財產(chǎn)品概述

1.銀行代理理財產(chǎn)品類型

銀行代理服務類業(yè)務簡稱代理業(yè)務。指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債業(yè)務。給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務。

銀行代理理財產(chǎn)品類型比較多，目前，我國商業(yè)銀行共開展了約幾十種的代理業(yè)務，包括基金、保險、國債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計劃等。

2.銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

(1)適當性原則：在銷售代理理財產(chǎn)品時，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力、客戶投資目標、投資期限長短、產(chǎn)品流動性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

(2)客觀性原則：在向客戶推薦產(chǎn)品時.銀行從業(yè)人員應客觀地向客戶說明產(chǎn)品的各種要素，讓客戶在購買產(chǎn)品前對產(chǎn)品類型、特點、購買方式、投資方向、收益預期、市場風險等有全面的了解。

(3)避免利益沖突原則。銀行在代銷金融產(chǎn)品時應避免與客戶利益發(fā)生沖突.盡職調查、產(chǎn)品篩選和產(chǎn)品銷售之間應相互獨立。避免銀行與產(chǎn)品委托人以及銀行與客戶的利益沖突。

知識點：基金

1.基金的概念和特點

(1)基金的概念。

基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn).并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風險共擔的金融產(chǎn)品。

(2)基金的特點。①集合理財、專業(yè)管理。②組合投資、分散投資。③利益共享、風險共擔。④嚴格監(jiān)管、信息透明。⑤獨立托管、保障安全。

2.基金的分類

(1)按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。

(2)按投資對象不同。分為股票型基金(股票投資比重不低于60%)、債券型基金(債券投資比重不低于80%)、貨幣市場基金(以貨幣市場工具為投資對象)、混合型基金(以股票、債券為主要投資對象)。

(3)按投資目的不同，分為成長型基金、收入型基金和平衡型基金。

(4)按投資理念不同，分為主動型基金和被動型基金。

(5)按募集方式不同，分為公募基金和私募基金。

(6)按基金法律地位不同，分為公司型基金和契約型基金。

3.特殊類型基金

基金相關產(chǎn)品非常豐富，其中包括基金中的基金FOF、交易型開放式指數(shù)基金ETF、上市開放式基金LOF、QDII基金和“一對多”專戶理財?shù)取?/p>

4.基金的流動性及收益情況

(1)基金的流動性。

開放式基金通過申購和贖回實現(xiàn)轉讓，流動性強。但須支付一定的手續(xù)費。一般來說，客戶可以在每個交易日隨時申購、贖回，因此具備非常好的便利性和流通性。

不同的基金具有不同的流動性，從基金贖回角度來看。貨幣型基金的流動性較高。一般是T+1或T+2到賬，債券型基金一般為T+2或T+3到賬，而股票型基金一般為T+4或T+5到賬。

(2)基金的收益。

證券投資基金的收益主要有：

①證券買賣差價——資本利得。

②紅利收入，因持有股票而享有的凈利潤分配所得。

③債券利息，因投資債券而獲得的定期利息收入。

④存款利息收入，基金資產(chǎn)的銀行存款利息收入。

基金可分配收益也稱基金凈收益.是基金收益扣除按照規(guī)定可以扣除的費用后的余額?；鸱峙湟话阌蟹峙洮F(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

5.基金的風險

基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性，這種可能性取決于基金資產(chǎn)的運作。投資基金的資產(chǎn)運作風險也包括系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。

知識點：保險

1.銀行代理保險的概念

銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略。充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源.通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品。以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務.

2.銀行代理保險的范圍

銀行主要代理的險種包括人身保險和財產(chǎn)保險。占據(jù)著市場主流的險種主要是人身保險新型產(chǎn)品中的分紅險和常用險。財產(chǎn)險主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險等。

3.銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

（1）人身保險新型產(chǎn)品。主要包括分紅險、常用保險和投連險。

（2）財產(chǎn)險。財產(chǎn)險主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)險。

4.銀行代理保險產(chǎn)品的風險

保險產(chǎn)品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同。不能隨意更改。

同時，同一個保險標的可能面臨多種風險，需進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)險種也會發(fā)生變化，需實時進行更換，最大限度地滿足保障、投資等各項金融需求。