銀行從業(yè)資格考試初級《公司信貸》章節(jié)重點(七)

按照貸款保障條件分類

按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔(dān)保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(1)擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款是指具有一定財產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔(dān)保方式不同，擔(dān)保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔(dān)保貸款的特點在于，銀行承擔(dān)的風(fēng)險相對較小，但擔(dān)保貸款手續(xù)比較復(fù)雜，評估費用和保管費用等導(dǎo)致客戶承擔(dān)的貸款成本較高。

抵押貸款：指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。

保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按照約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔(dān)保貸款時，銀行一般要求保證人提供連帶責(zé)任保證。

(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風(fēng)險較大，要收取較高利息，要從嚴審查。一般僅向?qū)嵙π酆瘛⑿抛u顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對較短。

(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應(yīng)客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買進客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)實際上是一種以票據(jù)為擔(dān)保而對持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)實行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項。由于票據(jù)管理嚴格，承兌人信譽良好，因而這種貸款的安全性和流動性都比較好。