中級銀行從業(yè)《個人貸款》知識點：個人貸款產品的要素

個人貸款產品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

一、貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸 款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，公式表示為：利率=利息額/本金。

　　三、貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。

四 、還款方式

(一)到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

(二)等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。

(三)等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

(四)等比累進還款法

借款人每個時間段上以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

(五)等額累進還款法

等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

(六)組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

五、擔保方式

個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。