中級銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》知識點：貸前調(diào)查

(一)貸前調(diào)查的方法

1.現(xiàn)場調(diào)研

2.非現(xiàn)場調(diào)查

① 搜尋調(diào)查

搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的性、可靠性和全面性。

② 委托調(diào)查

委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

③ 其他方法

業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商、稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實情況。

(二)貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查的內(nèi)容主要包括對貸款合規(guī)性、安全性和效益性等方面的調(diào)查。

1.貸款合規(guī)性調(diào)查

① 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。

② 認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性。

③對需董事會決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會同意借款、擔(dān)保決議的真實性、合法性和有效性進(jìn)行認(rèn)定。

④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。

⑤對貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。

⑥對購銷合同的真實性進(jìn)行認(rèn)定。

⑦對借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，以防范信貸欺詐風(fēng)險。

2.貸款安全性調(diào)查

貸款的安全性調(diào)查是對借款人的風(fēng)險狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

考察借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)是否優(yōu)良；

考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制是否完善；

考察借款人、保證人的財務(wù)管理狀況是否正常；

對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；

對有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查；

對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查；

對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

3.貸款效益性調(diào)查

貸款的效益性調(diào)查是指銀行對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查。其調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：

調(diào)查借款人過去三年的經(jīng)營效益情況，并分析其行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

調(diào)查借款人當(dāng)前經(jīng)營情況，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。

調(diào)查、分析、預(yù)測借款人未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。