初級銀行從業(yè)《法律法規(guī)》知識點提煉：貸款業(yè)務流程

銀行從業(yè)資格 責任編輯：彭思思 2019-08-26

摘要：銀行從業(yè)資格考試的備考中，把握住各章節(jié)知識點是很重要的，希賽網銀行從業(yè)資格頻道為您提煉出了各章節(jié)重要知識點，希望能幫助考生高效備考順利備考。

知識點 貸款業(yè)務流程

流程 內容
貸款申請 ★ 貸款全流程管理的首要環(huán)節(jié)。借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。
★ 申請基本內容 ：借款人名稱、企業(yè)性質、經營范圍、申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途、用款計劃、還本付息計劃等。并根據貸款人要求提供其他相關資料。
受理與調查 ★ 銀行在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系的客戶經理采用有效方式收集借款人的信息，對其資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等進行調查分析、評定資信等級、評估項目效益和還本付息能力：同時也應對提供人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵質押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽淡。
★ 客戶經理根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。
風險評價 ★ 銀行信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。
★ 風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。
貸款審批 ★ 銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。
合同簽訂 ★ 合同簽訂強調協(xié)議承諾原則。
★ 借款申請經審查批準后，銀行與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。
★ 其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款，銀行還需與擔保人簽訂書面擔保合同；對于抵質押擔保貸款，銀行還須簽訂抵質押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。
貸款發(fā)放 ★ 實行貸放分離、實貸實付。
★ 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。
★ 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金約定用途使用。
貸款支付 ★ 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。
★ 采用貸款人委托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。
★ 在審核通過后，將貸款資金通過借款人帳戶支付給借款人交易對象。
★ 采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過帳戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
貸后管理 ★ 銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。
★ 其主要內容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔保權益的完整性等三個方面。
★ 其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款、并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略和內容。
貸款回收與處置 ★ 貸款回收與處置直接關系到商業(yè)銀行預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。
★ 銀行應提前提示借款人到期還本付息；對還款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。
信貸檔案管理 貸款結清后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

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